Hypotheek oversluiten of verhuizen? Dit is het moment…

De renteverlagingen van de Europese Centrale Bank (ECB) bieden geen hoop dat oude tijden herleven. Dat geldt voor de bankrentes maar zeker ook voor de hypotheekrentes. Kijk actief naar renderende spaar- of beleggingsvormen en een passende hypotheek met lagere kosten. Dat is ook op hogere leeftijd relevant. Ook al zijn we nog niet ver genoeg met de doorstroming op de woningmarkt en met verschillende nieuwe woonvormen. Graag nemen we u mee in de ontwikkelingen en de verschillende hypotheekvormen. Maar ook in hypotheek oversluiten nu de actuele hypotheekrente mogelijk lager is dan de rente die u nu betaalt. Zo kunt u misschien uw maandlasten verlagen en ontstaat dankzij een overwaarde meer financiële ruimte. U verruimt dan de mogelijkheden voor een verbouwing, een verhuizing of leuke activiteiten. Bent u klaar voor langer en beter wonen?

Hypotheek oversluiten: De kansen bij rentedaling

Overwaarde benutten

De afgelopen tien jaar is de rente voor huizenbezitters met ruim een derde gedaald naar rond de drie procent. Op een hypotheek van 2 ton levert dat zo elke maand praktisch 300 euro bruto. Oversluiten kan voordeel geven. Vooral voor mensen met een annuïtaire of (bank)spaarhypotheek kan het voordeel bij oversluiten zelfs oplopen tot maximaal €1.350 per maand. Daarnaast zijn ook de huizen flink in waarde gestegen terwijl de lage rente de huren laat stijgen doordat onroerend goed duurder wordt. Zo zijn huurders nu al dik 38 procent van het besteedbaar inkomen kwijt aan woonlasten. Bij huiseigenaren ligt dat een stuk lager op 29 procent. Als de mogelijkheid er is dan biedt huisbezit dus meer perspectief.

Woning aanpassen of verhuizen

Bij een stijgende leeftijd wordt een passende woning met voorzieningen onder handbereik steeds relevanter. Denk aan hindernissen als trappen of aan ramen die u mogelijk moeilijker kunt openen. Of eenvoudigweg een te groot huis dat te veel onderhoud vraagt. U staat dan voor de persoonlijke keuze om de woning aan te passen of te verhuizen.

Als u wilt oversluiten om bijvoorbeeld te investeren in een verbouwing betaalt u naast de boeterente nog meer; Bij elkaar bijna 3.000 euro aan een nieuwe hypotheekakte, sluiten van de oude hypotheek, de vereiste taxatie en voor advies-/afsluitkosten. Deze optelsom moeten uiteraard lager zijn dan uw voordeel bij oversluiten, Gelukkig zijn de financierings- en oversluitkosten wel aftrekbaar net als de mogelijke boeterente bij  aflossing van uw eigenwoningschuld.

Als u wilt verhuizen heeft u natuurlijk ook de omgeving uit te kiezen. Als u nog maar een korte resterende rentevaste periode heeft en de schuld onder de ton ligt, is de kans op voordeel bij overstappen echter veel kleiner. Weet dat u bij een verhuizing bij de meeste geldverstrekkers boetevrij kunt aflossen? Dat kan ook aan het einde van de rentevaste periode!

Hypotheekvormen

De Nederlandse hypotheekmarkt biedt allerlei hypotheekvormen ook in verschillende combinaties. Om u een indruk te geven van de vele keuzes sommen we hieronder de mogelijkheden. Elke hypotheekmogelijkheid is steevast gebaseerd op één of meerdere van deze hoofdvormen:

• Aflossingsvrije hypotheek: u betaalt alleen rente en geen aflossing.
• Annuiteïtenhypotheek: tijdens de looptijd betaalt u (bij gelijkblijvende rente) een vast bedrag aan rente en aflossing (annuïteit).
• Bankspaarhypotheek:  u kunt een kapitaal opbouwen via een (geblokkeerde) spaar – of beleggingsrekening.
• Beleggingshypotheek: dit is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een effectendepot.
• Effectenhypotheek: u lost de lening niet af en betaalt alleen rente. U stort daarnaast eenmalig een bedrag in een beleggingsfonds.
• Hybride hypotheek: deze combineert de voordelen van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek.
• Levenhypotheek: een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een levensverzekering (kapitaalverzekering).
• Lineaire hypotheek: u lost tijdens de looptijd periodiek een vast bedrag af.
• Spaarhypotheek: de verbeterde versie van de traditionele levenhypotheek.

Advies bij hypotheek oversluiten of afsluiten

Taxatie van uw huis

Het is zaak om de overwaarde van de huidige woning te achterhalen. De WOZ-waarde is een eerste indicatie voor uw plannen maar een taxatie is gezien de huidige woningkrapte verstandig. Om deze waardebepaling vragen geldverstrekkers sowieso in de vorm van een taxatierapport. Aan de hand van de executiewaarde bepalen zij of de waarde van het onderpand voldoende dekking biedt voor de financiering.

Wensen en lasten

Vraag u verder af waarom en hoeveel u kunt lenen en of u wel een maximale hypotheek wenst. Kijk ook goed naar het nieuwe bedrag dat u elke maand kwijt bent aan de hypotheek. Het vraagt dus goed advies en de juiste informatie om de hypotheekvorm die het beste bij u en uw situatie past te kiezen. Daarvoor kunt u gebruik maken van een onafhankelijke en deskundige hypotheekadviseur. Let erop of de adviseur is aangesloten bij de Nationale Hypotheekbond. Zij kunnen een taxatierapport verzorgen en u vergelijkt samen de verschillende hypotheekaanbieders. Gaat u voor een nieuw huis? Let dan ook goed op de kosten die de makelaar in rekening brengt voor de begeleiding bij het kopen of verkopen van een huis.

Hypotheekrente online vergelijken

Ondanks de lage rentestand is er genoeg voordeel te halen door het aanbod goed te vergelijken. Dat kan ook online als startpunt: Dit tot op het uur actuele hypotheekrente overzicht toont de rentes van ruim 40 hypotheken. Zo vergelijkt u zelf onafhankelijk alle geldverstrekkers in Nederland en vind u zeker en vast de bankhypotheek met de laagste rente, bijvoorbeeld bij 30 jaar vast. Let bij uw vergelijking naast de rente van een vergelijkbare hypotheekvorm op de rentevaste periode, wel/geen Nationale Hypotheekgarantie (NHG). Kijk ook goed naar welk gedeelte van uw actuele huiswaarde (nog) is geleend. Zo weegt u het voordeel af tegen de kosten, houdt u zelf de regie en gaat u goed voorbereid een adviesgesprek in!

Diensten voor Administratie & Geld vinden >>

Over en sluiten

Heeft u recente ervaring met uw hypotheek oversluiten en de beslissing om uw woning aan te passen of te verhuizen? Geef uw ervaringen gerust onder dit artikel door.

Wilt u gratis updates ontvangen zoals dit artikel over hypotheek oversluiten?
Klik hier en schrijf u in voor onze nieuwsbrief.